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pk10最牛稳赚5码计划:信用理論與信用風險防范

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一分pk10计划软件 www.pepmv.icu 中國信用網信用知識:關于信用理論的論述,馬克思在《資本論》中論及簡單的商品交換時, 就已深刻指出在物的外殼下所掩蓋的人與人的關系, 包括信用關系。他說: “商品不能自己到市場去, 不能自己去交換。因此, 我們必須找尋它的監護人, 商品所有者??為了使這些物作為商品彼此發生關系, 商品監護人必須作為有自己的意志體現在這些物中的人彼此發生關系”[1] 。商品交換得以實現, 必須是一方符合另一方的意志, 就是說每一方只有通過雙方共同一致的意志行為, 才能讓渡自己的商品, 占有別人的商品--這種具有契約形式的(不管這種契約是不是用法律固定下來的) 法權關系, 是一種反映著經濟關系的意志關系。這種法權關系的內容是由這種經濟關系本身決定。在這里, 人們彼此只是作為商品的代表即商品所有者而存在。隨著貨幣的產生以及支付手段這一職能被普遍地接受,就為發展不同形式的信用制度和信用貨幣形成了自然基礎。由此可見, 信用是商品的生產和交換, 從而也是市場經濟的題中應有之義。

信用風險源于信用過程的不確定性,是金融業經營的常態表現。在直接金融還不發達的中國,間接金融便構成了融資的主要渠道,信用風險集中地表現為商業銀行的信貸風險。目前,我國已逐步步入市場經濟的軌道,但由于經濟轉軌過程中一直沒有真正建立起與市場經濟相適應的信用制度和信息披露制度及企業與個人的信用評級制度,使得信用過程的信息不對稱程度仍然較高,銀企間信用關系的惡化仍在繼續,企業的融資行為仍然扭曲,銀企間的信用風險狀況并沒有得到根本改善,形成大量的銀行不良資產,金融系統面臨著超常的信用風險。雖然近幾年各商業銀行和金融機構都加強了內部控制和風險管理,成立了專門的信貸委員會和資產保全部等,實行了嚴格的貸款責任人制度和謹慎的會計制度,但嚴峻的金融風險形勢似乎并沒有明顯地改善,與西方發達國家相比,商業銀行特別是國有商業銀行的不良資產比例仍然處于較高的水平。

信用風險防范離不開信用理論的建設,但僅從理論上談信用去解決信用風險的防范問題無疑是根本不能解決實際問題的。信用包含了金融學范疇上的信用和社會學文化范疇的信用兩種不同的觀點,2002年7月13-14日,天津財經大學(原天津財經學院)金融系與中國社會科學院經濟學動態雜志社聯合主辦了“中國信用理論與信用風險防范高級研討會”,李揚教授認為文化層面的信用固然重要,但不是經濟學、金融學所研究的,也不是現成金融學理論所能解決的。金融范疇的信用指金融要支持經濟發展,并在支持經濟發展過程中防范信用風險[2]。筆者認為割離了社會學文化范疇的信用去談金融學范疇的信用是不能真正達到信用風險防范的目標的。在研究信用理論與信用風險防范時,一定要納入社會信用的建設。

社會信用是信用風險防范的一個至關重要的因素。在經濟學理論中,信用是指價值運動的特殊形式,銀行信用是其中之一。銀行信用風險的直接成因來自兩個方面:一是借貸主體倫理學意義上的信用的不確定性和客戶自身實力保證程度的不確定性,后者包括原有實力由于政策變動、行政干預、市場變化、經營改變、法律制度的執行等因素的不確定性。二是前述因素的不可控性。不確定性因素愈多,程度愈強,可控性愈差,風險也就愈大。市場環境, 就主動性而言, 它是外在的、客觀的,而行為主體對銀行信用的認知、態度、動機、行為方式則是內在的、主觀的。風險控制的任務就在于盡量將不確定因素進行形式分離,并把握其規律性,使其盡可能逐漸成為確定的和可控的。但一般說來,客觀的相對容易分離,或容易認識把握,而主觀的則相對難以把握。特別在社會變革文化整合期更是如此。而行為主體的因素對信用風險至關重要。因此,研究分析倫理學范疇的社會信用對銀行信用風險的關系是十分必要的。

朱镕基總理在2002 年3 月5 日召開的第九屆全國人民代表大會第五次會議上所作的“政府工作報告”中指出, 繼續大力整頓和規范市場經濟秩序, 要“標本兼治, 重在治本”。要“切實加強社會信用建設, 逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。加快建設企業、中介機構和個人的信用檔案, 使有不良行為記錄者付出代價、名譽掃地, 直至繩之以法[3]。建設好企業、中介機構和個人的信用檔案,無疑對金融風險防范起著決定性的作用。從經濟學角度來看,信用的發生和發展是一個系統的歷史過程, 要受倫理、經濟和制度等多種因素的影響, 并構成不同的信用結構, 其中貨幣信用的產生有著一定的代表性,正如瓊·羅賓遜所說: “貨幣實質上是個信用問題”[4]。在經濟領域中, 信用具有特定的經濟效用, 從而成為一種社會資源。這種資源在經濟運行過程中也受供給與需求的約束, 由此導致了信用風險的產生。為控制這種風險, 契約作為一種外在強制力, 成了信用的重要外化形式, 保障信用機制的正常運行, 以建立信用秩序, 這是現代市場經濟的必然要求, 也是為什么成熟的市場經濟必定是契約經濟、信用經濟的根據所在??梢運? 在信用理論上這是一個很大的進展。復次,把各市場主體(企業、個人、政府) 的信用行為的實際表現和運行機理, 以及信用在生產、交換、流通、分配等領域的運用而產生的不同信用方式, 納入了研究的視野。尤其是政府信用, 我國過去還較少觸及, 而在現實經濟生活中, 政府行為也存在對社會的信用問題, 要切實履行對社會的承諾。隨著市場經濟的發展, 這一點越來越重要。最后, 對我國現階段出現的“信用?;?rdquo;及其成因進行了深入的分析, 提出要從觀念創新、制度創新、環境創新和管理創新幾個方面入手, 建設社會信用體系。

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